2.5. Неопределенность, экономические риски, страхование

Будущее неизвестно никому, оно неопределенно. Поэтому забота о будущем (о продолжении существования, сохранении и повышении благосостояния) всегда связана с необходимостью не только знать текущее состояние дел, но и строить предположения о возможных событиях в будущем. Обычно различают вероятностную неопределенность, когда из опыта прошлого можно судить о вероятности наступления того или иного типичного события (например, дождя или холодов, влияющих на эффективность затрат в сельском хозяйстве), и собственно неопределенность.

Неопределенность - недостаток информации о вероятных будущих событиях. Она возникает, когда отдельные участники рынка имеют доступ к важной информации, которого не имеют остальные заинтересованные лица, то есть существует ассиметричность информации.

В условиях неопределенности люди в осуществлении своей экономической деятельности неизбежно идут на риск как на опасность случайного характера, которую трудно предвидеть и оценить. Риск - ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. Участие в лотерее - типичный пример рисковой деятельности.

Людям свойственно различное отношение к риску. Принято выделять: а) нейтральных к риску людей - положительные эмоции от выигрыша равны отрицательным эмоциям от проигрыша; б) любителей риска; в) испытывающих антипатию к риску - подавляющая масса людей относится к данной категории.

В бизнесе риск связывается с возможностями потерь:

Для избежания возможных потерь или их снижения применяются различные методы диверсификации рисков или страхования. Страхование - это процедура, позволяющая индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых. Оно является основной формой учета неопределенности.

К не подлежащим страхованию (нестрахуемым) относятся риски, связанные с событиями, случающимися слишком редко, чтобы их вероятность можно было оценить более или менее достоверно (например, ядерная война или всеобщая экологическая катастрофа). Если есть возможность оценить вероятность наступления потерь (например, от пожаров, града, дорожно-транспортных происшествий), риски называют подлежащими страхованию.

Существует несколько способов снизить риск или несколько способов страхования.

Страхование является сферой финансовой деятельности, связанная с формированием и использованием денежных средств, предназначенных для покрытия ущерба, вызываемого событиями вероятностного (случайного) характера. Характерные особенности сферы страхования:

  1. непредвиденные события, наносящие ущерб, носят вероятностный характер; их наступление называется страховым случаем;
  2. задачей страхования является снижение или полное предотвращение убытков при наступлении страхового случая за счет выплат из страхового фонда;
  3. средства, накапливаемые в страховом фонде, так или иначе возвращаются их владельцам (возвратность страхования).

Страховой бизнес - часть финансового рынка; объектом купли-продажи здесь являются услуги по страховой защите, а цены устанавливаются под влиянием спроса и предложения на этот специфический товар. Предложение на страховом рынке исходит от страховщика - специализированной организации, проводящей операции страхования (она может быть государственной, акционерной, кооперативной, смешанной, частной). Спрос формируется со стороны страхователей - юридических или физических лиц; они заключают договоры со страховщиками и уплачивают страховые взносы. Объектом страховой защиты по социальному и личному страхованию является застрахованное физическое лицо (человек, который сам платит такие взносы, одновременно является и страхователем). Общепринятым является разделение объектов страхования на пять групп.

Акт страхования (купли-продажи страховых услуг) оформляется страховым полисом (страховым свидетельством). Денежные средства страхового фонда накапливаются за счет страховых взносов, называемых также согласно принятой на Западе терминологии страховой премией.